【监管动态】

银保监会开展“内控合规建设年”活动

为深入贯彻党中央、国务院关于金融工作的决策部署，巩固拓展乱象整治成果，强化内控合规管理建设，厚植稳健审慎经营文化，夯实银行业保险业高质量发展根基，推动“十四五”时期经济社会开好局、起好步，银保监会于2021年6月在全国范围内开展“内控合规建设年”活动。

银保监会对本次活动提出了五个方面的要求：一是深刻认识开展内控合规管理建设活动的重要意义；二是着力压实银行保险机构内控合规管理的主体责任；三是切实加强对内控合规管理建设的指导监督；四是深入开展内控合规管理建设的教育宣导；五是扎实抓好开展内控合规管理建设活动的组织保障。

同时，银保监会强调要突出以下十个方面的工作要点：健全内控合规治理架构；完善内控合规的制度流程系统；加强银行保险集团并表管理；紧盯重点风险领域的内控合规建设；狠抓重要岗位关键人员管理；细化内部问责标准与流程体系；推动屡查屡犯顽疾根源性治理；做实内部控制评价监督的动态体系；强化消费者权益保护与履行社会责任；深化银行业保险业合规文化建设。

【工作动态】

找准管理关健   发力监督帮扶

—-农行四川省分行强化三类重点人员管理

为进一步提高案防工作的有效性，农行四川省分行党委坚持按季对全辖案防形势进行会诊，提出了“大案不发、小案可防”的总体目标和“员工行为管理依然是案防和风控重点”的工作要求。该行按照行领导要求，对近几年农行发生的案件进行复盘分析，发现内部员工参与作案占60％以上，要实现案防关口前移，重点人员的管理是关键。省分行内控合规监督部牵头通过专题研究、座谈调研、员工画像等多种方式，分析管理重点、明确管理举措、强化保障落实，不断强化三类重点人员行为管理的针对性和有效性。

一、明重点，精准查诊三类人群。面对人多点多的现实，采取重点管控措施更为有效。该行采取一系列措施诊断重点：一是案件复盘调研，发现网点负责人存在管理空白。该行通过全行案件复盘发现全行近五年发生的案件及风险事件中网点负责人参与的占比超过20％，通过对多家二级分行和基层营业机构调研，发现各营业机构网点负责人“事权”明显集中、内外监督管控手段滞后，已成为风险易感人群，加强营业网点负责人的监督管理，进一步建立和健全营业网点负责人监督管理机制，规范从业行为，加强日常行为风险防控和监督，将有效防范营业网点负责人违规、违纪、违法行为，减少案件和风险事件发生。二是通过检查问题梳理，发现外包人员管理存在明显缺陷。外包服务人员已成为员工行使违规行为、规避检查的重要渠道，外包人员与员工、客户发生大量非正常资金往来，外包人员账户被我行员工用于过渡归集资金，外包人员代客办理业务，外包人员不符合准入要求等多个问题，随着新的《涉刑案件管理办法》出台，外包服务人员在农行服务期间侵犯本行或客户合法权益，被公安、司法、监察等机关立案查处的刑事犯罪案件将纳入案件管理，外包人员行为管理风险不容忽视。三是采集全行员工的违规违纪信息，构建画像系统明确异常行为重点管控人员。构建员工风险画像系统，最大限度整合内外部系统信息，从全行的六个监测系统中提取员工异常行为的各类数据，多个维度对每个员工进行风险赋值，并自动将全行员工分成高、中、低三种风险类型，自动生成高风险员工名单并进行预警。自上线以来，“员工风险画像系统”已产生２７３名异常行为重点人员名单，随着系统的运行，异常行为重点人员的数量还在不断增加，采取有效措施减少员工异常行为，提升异常行为重点人员的行为管理已迫在眉睫。

二、三聚焦，一类一策监督帮扶。聚焦三类重点人群，该行采取针对性措施。一是聚焦营业网点主要负责人加强监督管理。梳理网点负责人职权，针对网点负责人具体工作和事权研究全流程监督管理措施，研究出台了《关于加强营业网点主要负责人监督管理的意见》。通过二级分行任用审核、支行行长行为监督、纪委书记执纪监督、业务部门事权监督、内勤行长网格监督等方式对网点负责人开展全方位监督管理。二是聚焦外包人员弥补监管缺陷。各类检查发现外包人员管理存在职责不明确、履约不到位、轮岗无规则、出事无处罚的缺陷。该行着眼于管理缺陷，相关部门多次讨论制定了《关于加强网点外包人员监督管理的意见》，对合同签订、人员准入、行为监督、合同执行进行全流程监督，明确外包人员准入条件、轮换要求、利益回避、政策宣讲、信息动态管理、行为负面清单、行为排查评价、处理处罚措施，切实防范外包人员管理不善引发的案件风险。三是聚焦异常行为重点人员强化帮扶管理。对系统产生的、检查发现的异常行为重点人员，该行坚持“严管厚爱”，研究出台《异常行为重点人员帮扶管理办法》，从源头上预防案件风险事件发生。通过建立重点人员管理库，为库内每一名员工指定帮扶责任人，制定个性化帮扶计划，动态了解被帮扶人员的基本信息、工作信息、生活信息、经济信息、负面信息，通过谈心谈话、宣讲教育等方式进行行为引导，通过定期家访、业务排查、岗位调整等方式进行行为纠偏，被帮扶人考核评估达标后予以出库。帮扶计划实施以来，该行共对273名重点人员进行个性化帮扶，现已有27名员工达到出库标准，重点人员帮扶工作取得良好成效。

三、强保障，全面把控执行质量。为确保制定执行到位，该行从四个方面入手把控制度执行质量，确保重点人员管理成效。一是强化培训。“一个办法、两个意见”下发后，积极组织学习和培训，为确保制度理解到位，省分行指定专人答疑解惑，指导各行将制度执行到位。二是明确职责。分层明确各级机构的监督、帮扶职责，建立层次清晰、任务明确的责任体系，保证每一项措施有执行、有监督、有评价，确保责任落实到位。三是检查督导。配套建立制度执行监督检查机制，对网点负责人管控统一组织专项排查，考评各级行履职情况；对外包人员监督管理情况按年进行评价验收，对履职不到位的按规定进行处理处罚；重点人员帮扶计划执行情况由二级分行案防领导小组按季进行审议，动态监督帮扶情况，强化过程控制。四是严肃问责。对监督检查中发现的履职不到位的情况，在“一个办法、两个意见”中明确处理处罚规定，通过考核评价挂钩、严肃处理处罚等方式倒逼责任落实，保障制度执行到位。

浙商银行成都分行开展2021年监管机构和总行

内控合规基本制度学习和考试活动

为提升分行员工合规意识，根据监管部门监管工作安排及总行内控合规重点工作要求，浙商银行成都分行开展了2021年监管机构和总行内控合规基本制度学习和考试活动。

该行各机构对照分行2021年4月下发的《浙商银行员工合规工作手册（2021年版）》对39项涉及监管机构和总分行监管指引、总行重大事项、人力资源管理、严禁事项及违规问责等共计39项内控合规基本制度进行自学和统一学习；该行490余名员工通过微信端或网络完成了此次考试，考试成绩最高分96分、最低分为74分，均达到60分及格线以上成绩。

该行开展2021年监管机构和总行内控合规基本制度学习和考试活动，进一步提升了全行员工的合规意识，增强了学习和遵守监管机构及总分行内控合规基本制度的自觉性。 

【典型案例】

恒丰银行成都分行成功堵截一起

冒充企业法定代表人骗取单位账户资金事件

2021年6月22日恒丰银行成都分行辖属天府大道支行成功堵截一起冒充企业法人骗取单位账户资金事件。

一、事件经过

（一）基本情况

2021年6月22日，天府大道支行营业部接到客户成都卡狗汽车服务有限公司的财务主管的电话，询问我行是否开始进行账户年检工作。支行柜面人员告知客户账户年检工作现在均由我行主动发起，若账户存在问题才会与客户联系。客户告知柜台接到自称为我行工作人员电话要求加QQ号进行账户年检资料准备，柜员随即将此情况汇报至网点营业室经理。

（二）深入“敌营”

在取得成都卡狗汽车服务有限公司法定代表人同意后，天府大道支行营业室经理佯装为该公司的会计深入该诈骗分子提供的QQ群。经过与诈骗分子一番周旋，发现其诈骗手段有以下特征：

1.诈骗过程均通过QQ群，QQ群为当日临时建立。

2.冒充角色分工明确：银行工作人员，企业法人，企业员工。

3.场景设置伪装度高：

（1）企业法人，企业员工交流用人名均为该公司真实姓名，迷惑性较强。

（2）QQ群交流场景日常化。冒充的法人及企业经办人假装在安排布置工作项目，营造真实办公交流氛围，当企业真实会计进入QQ群后，使其掉以轻心。

（3）诈骗过程趋于流程化。从冒充的银行工作人员提示年检，到企业法人安排重要项目跟进，到最后企业法人要求会计转账付款，整个操作诈骗过程及细节十分熟悉，若不经核实，识破难度较大。

最后我行天府大道支行营业室经理以转账UK存在使用问题，遂结束QQ群对话。

事后该支行向该公司法人说明了情况，该公司表示感谢，其透露前期因看到我行微信公号发布过类似诈骗的提示，才立即联系了我行进行年检工作核实，最终使其账户1.5万余元免于被骗。

二、事件可疑特征分析

（一）流程清晰

该事件中犯罪分子对银行账户年检工作开展时间及所需资料了如指掌，清楚的掌握银行办理该业务的各项要求，以银行年检为由骗取企业会计人员添加QQ号实施诈骗。

（二）信息掌握全面

该事件中犯罪分子掌握企业账户情况，通过非法途径了解到该企业在恒丰银行天府大道支行开立基本账户。

（三）团伙分工明确

该事件中诈骗团伙分工明确组织严密，分别冒充企业法人、经办人员、银行工作人员虚假设置对话场景迷惑会计人员。

三、案例启示

（一）加强宣传防范

一是积极开展多渠道电信诈骗防范宣传，在社区、银行、ATM机等醒目处张贴防骗标语，向社会公众详细介绍作案手段。二是加大宣传力度。深入社区、街道，企业提高广大群众对此类诈骗行为的辨别能力，增强自我防范意识，在进行账户开立的环节对企业经办人做好防诈反诈的提示，并且提醒客户账户使用过程中有任何疑问务必联系银行工作人员，拨打官网公布的银行电话。尤其是遇到有领导通过短信、QQ、微信等不见面、不听声音的聊天方式要求转账业务时，要与“老板”当面或电话核实确认后才能进行操作。

（二）增强部门协作

充分建立银行与人民银行、公安机关等部门的常态化的协作通报机制，对主动发现的涉案线索及时上报，做到消息透明、信息共享、步调一致、防控合力，缩短协作半径，提升事件堵截、案件处置效率。

四川天府银行蓬安支行协助公安机关成功破获

一起利用手机银行非法盗窃客户钱财案件

近日，四川天府银行蓬安支行协助公安机关成功破获一起利用手机银行非法盗窃客户钱财案件，为客户挽回了资金损失。

【案情摘要】

近日，客户陈某某在子女陪同下到四川天府银行蓬安东风支行柜台支取现金时，发现账户资金余额不对。经过查询账户流水发现账上资金自2020年9月22日开始，陆续通过手机银行小额转账支付给固定收款方（张某某的工商银行账户）。截止当日，共计转账支付49 笔，金额共计41461 元。经与本人核实，均非本人操作且不认识收款方。我行临柜人员随即在征得客户同意后，为客户支取了账户内剩余资金，第一时间保障了剩余资金的安全，并立即向值班人员及领导报告情况。通过调阅客户开户资料影像及询问客户，发现客户在柜台开立银行账户，同时开通了动账短信提示及手机银行，手机银行开通后从未登陆。经核实：2018年客户开户时预留手机号码在2019年未使用，却未到银行进行变更，导致客户动账短信还是发送至原手机号。在客户强调非家人操作手机银行后，工作人员怀疑客户资金被盗，于是迅速配合客户报案。

案件调查期间支行领导高度重视、主动作为。为确保客户被盗资金能快速追回，积极协调公安机关优先为客户资金盗窃案件进行立案侦查，并主动配合公安机关提供相关信息及线索，同时安抚客户情绪。公安机关最终于2021年2月20日锁定并抓获嫌疑人王某。据嫌疑人王某交待，2020年8月在运营商购买此手机号码，该号码正是客户陈某某开户、手机银行、短信签约时预留号码，由于客户更换电话号码后未及时到银行做手机号码变更，客户动账短信还是发送至原手机号码。于是他从2020年9月开始下载天府手机银行尝试输入登录密码，最终猜中客户的登录密码，成功登录陈某某手机银行并设置支付密码，开始将资金转入其爷爷张某某工商银行账户进行使用。目前此案件已侦破，由于王某未到法定年龄，不能构成刑事犯罪，其监护人已将盗用资金全部归还于客户。

【案例评析】

（一）客户银行卡密码设置过于简单，且开户时间（2018年6月）早于系统对弱密码的控制（2018年10月）。现实生活中老年客户往往害怕记不住账户交易密码而将密码设置的过于简单（多为123456或6个1等通用密码），让犯罪嫌疑人尝试几次就能猜中密码，导致客户资金被盗用。

（二）客户更换手机号码未及时到银行做变更。上述案例该客户更换手机号码后未及时到银行做信息维护导致嫌疑人手机号码一直接收该客户动账短信，让嫌疑人有机可乘尝试登录客户手机银行。

【工作提示】

（一）由于柜面及自助机具只能设置6位纯数字密码，建议首次登录手机银行提示客户修改为“字母+数字”组合密码。

（二）检查手机银行注册手机号在运营商实名姓名与银行留存客户姓名一致，若不一致增强身份校验。

（三）谨慎为老年客户开立手机银行并做好相关风险提示，防止老年客户因为不会操作而轻易被犯罪分子盗走账户密码登录手机银行后资金被盗。

【调查研究】

阿里巴巴集团被监管当局天价处罚带给我们的启示

农业银行四川省分行  胡光

今年4月10日，国家市场监管总局对阿里巴巴集团做出了行政处罚决定，罚款182.28亿元。这是中国史上最高的行政处罚金额，在世界上也是第三高，仅次于欧盟对谷歌的两次罚款。其罚款金额是按照《反垄断法》中所规定的按照销售总额的1-10%进行罚款，也就是按阿里巴巴2019年度在中国境内销售总额4557.12亿元的4%进行处罚的，其处罚决定书长达10000余字。面对市场监管总局的处罚通知书，阿里巴巴在集团第一时间表态：“对此处罚，我们诚恳接受，坚决服从。”

大家都很困惑，阿里巴巴作为在中国家喻户晓，在全世界赫赫有名的创新型企业，为什么被处罚，处罚依据是什么。经查阅相关资料发现，其处罚依据是《反垄断法》。而《反垄断法》则是针对相关企业在市场上具有支配地位。而在违规事实上，可以从处罚决定书中看出，一是当事人的市场份额超过50%。2015—2019年，阿里巴巴每年的收入占全国10个网购平台合计的70%以上。从郝芬达尔-郝希曼指数和CR4指标来看，该企业涉嫌垄断已铁板钉钉。郝芬达尔-郝希曼指数的意义在于：越接近1，市场越集中于1个企业。阿里巴巴这几年均在0.5-0.74之间，可以说几乎被阿里巴巴垄断。从CR4指标来看，越接近100，市场越集中，这几年，网购平台都是90多。二是阿里巴巴阻碍了资源优化配置，限制了平台经济的创新发展。该企业采用“减少活动资源、取消资格、暗地里降低搜索权、终止合作”等作为“二选一”的“杀手锏”，搅乱了市场，损害了公平竞争，损害品牌自主权，损害了消费者交易权，抑制了市场主体活力，影响了平台经济创新发展。

阿里巴巴集团作为网络电商平台，在中国市场经济拥有极高的知名度，可谓家喻户晓，也为互联网经济高速发展发挥了巨大作用，代表着新业态经济的发展方向。然而，阿里巴巴集团因“二选一”行为，违反了《反垄断法》，滥用市场支配地位，给公平、法治、自由的市场经济带来负面影响，尤其侵害了消费者和广大群众的切身利益，被市场监管总局给予天价罚款，从某种角度说，阿里巴巴也是咎由自取。但其创始人马云从1994年而立之年创立杭州第一家专业翻译社—海博翻译社，到创建海博网络，成为中国互联网公司之一，再到创立阿里巴巴，接受软银入股，最后创建成全球具有巨大影响力的网络电商平台，历经无数次创业失败，其甘苦只有自知，我们也许只看到其辉煌的一面，没多少人关心其创业的艰辛和艰苦的付出。但其核心和灵魂人物马云所独具的：不甘落后，永不言败，反映敏锐，思路清晰，胆大心细，一往无前，激情四射，魅力服人，相信自己，冷静分析的品质无一不值得我们认真学习。更为重要的是，这次处罚，给我们农行员工，特别是领导干部的两个重要的启示：一是“大企业也必需守规矩。”不管企业有多大，企业多红，人有多牛，都得要守规矩。二是理是理，法是法，不可能“一俊遮百丑”，更不可能“将功抵过”。

农业银行作为国有大型股份制上市公司，要义无反顾地承担起促进经济发展，服务“三农”，服务实体经济的使命。作为银行的一员，特别是各级党员领导干部，要充分认识到自己肩上的责任重大。如果我们的方向错误，我们的决策失误，就给党和国家造成巨大的损失，甚至造成灾难性后果。所以，我们的干部，是党的干部，是人民的干部，是党和人民给予了我们的权力，我们就必须为党尽责，为人民尽职，必须保证党和国家的金融方针政策得到的全面贯彻落实，必须保证我们银行的资金、人员、财产安全，必须保证我们银行的声誉不受到侵害。尽管我们面临的竞争激烈，内外部经营压力巨大，但作为领导干部，必须义无反顾、主动地扛起责任，心中装着合规，自觉遵章守纪，做到合法合规经营，自觉维护消费者权益，绝不能以牺牲国家的利益、人民的利益谋小集体的利益，不能在执行法律和规章制度上，搞创新，耍小聪明，打擦边球，采取选择性执行，更不能利用手中的权力为自己谋利益，否则，于法于纪不容，不管官有多大，职务有多高，贡献有多大，必将受到党纪国法的严厉惩罚。作为一个单位的负责人，就要做到，既要善谋善断，敢于担当，敢于创新，勇于拼搏，勇挑重担，不畏困难，迎难而上，也要善于学法、守法、用法，做到不忘初心，牢记使命，脑里想着责任，心里揣着敬畏，时刻绷紧案防这根弦，牢记合规这个尺，做到有所为有所不为。

【合规心得】

一名银行老兵对合规文化建设的思考

华夏银行成都天府新区支行 计杰

如果你是一名银行新兵，通常入职第一天师傅就会告诉你，跟一般企业记账相反，银行客户存款科目记账是“贷增借减”，贷款科目记账是“借增贷减”。原因很简单，因为银行机构基本业务就是吸收客户存款用于客户贷款，它经营的是“客户的钱”。从这个意义上来讲，成为银行机构的前提条件是需要建立比普通公众公司更加严格的内控制度，因为它不仅要确保股东投资安全和回报，还要保障储户的利益。银保监会把提升内控管理水平、大力倡导合规文化建设列为近年来的重点工作之一，正是基于这样的考虑。

我是1998年高校毕业进入银行业的。回顾自己从业期间国内商业银行发展历史，有时候难免会想：“早期国内商业银行制度未必有现在健全，为什么反而没有那么多违法违规案件发生呢？”日常也会就此话题跟同业友人讨论，有人说是因为经济快速发展产品极大丰富内控制度不能同步完善，但大多数人都认为就算制度足够完善没有执行力也是枉然。而在日常的案例学习中，我们也会发现大多数案件暴露出来的问题是：不是制度不完善，而是制度执行人或是无知或是无畏，有章不循最终导致案件和损失。

对于银行机构内控制度，通常我们期望的理想状态是：监管引领、制度发力，有经验的合规管理人员从每一个制度拟定开始都进行了完善的内控合规设计。但社会是动态发展的，制度不能严丝合缝现实活动是必然，银行从业人员或者相关人员具备合规意识、对制度有敬畏心和执行力、日常行为做事有底线是合规制度必不可少的补充。

如果合规制度象玻璃瓶里的大石头，那么合规文化建设就是细沙。有石头有沙，才能密实地装满玻璃瓶，才有高标准、坚实的合规内控成果，银行机构也才有足够的能力对股东和储户负责。